Apple se está metiendo en el negocio de las tarjetas de crédito. La compañía ha anunciado una tarjeta de pago virtual integrada en la aplicación de monedero en los iPhones. Apple Card cuenta con una serie de características destinadas a ayudar a los consumidores a llevar una vida financiera más saludable.
“Con nuestro hardware, software y servicios, creemos que Apple está en una posición única para realizar el cambio más significativo en la experiencia de la tarjeta de crédito en 50 años,” dijo el presidente ejecutivo de Apple, Tim Cook, a la audiencia en un evento celebrado el lunes en el Steve Jobs Theatre en Cupertino, California.
Como lo ha hecho en el pasado, Apple pretende revolucionar un producto existente. En este caso, el objetivo es hacer que la tarjeta de crédito sea más fácil para el consumidor al simplificar el proceso de solicitud, eliminar las tarifas, alentar a los clientes a pagar menos intereses y brindar un nuevo nivel de privacidad y seguridad.
Los clientes pueden registrarse para obtener una tarjeta Apple dentro de la aplicación de wallet en su iPhone y comenzar a comprar con ella en cuestión de minutos.
La tarjeta está estrechamente integrada con una serie de vistas que le dan información al titular de la tarjeta en tiempo real sobre sus saldos y las transacciones más recientes. Las transacciones se vinculan automáticamente a Apple Maps, con los nombres de los comerciantes y las ubicaciones mostradas.
Las compras se totalizan automáticamente y se clasifican en categorías codificadas por colores: alimentos y bebidas, compras, entretenimiento y demás. Los resúmenes de gastos semanales y mensuales se proporcionan en la aplicación de la tarjeta.
Mientras tanto, resolver cualquier problema que pueda encontrar un titular de tarjeta es solo un mensaje de texto.
“Es un diseño muy elegante para presentar información al consumidor,” dijo David Robertson, editor de The Nilson Report, un boletín sobre la industria de tarjetas y pagos móviles, con sede en Carpinteria, California.
Recompensas diarias en efectivo
La tarjeta Apple, programada para estar disponible este verano, incluye un programa de recompensas en efectivo. Los consumidores reciben el 1 por ciento por compras externas de Apple Pay, el 2 por ciento por compras de Apple Pay y el 3 por ciento por compras de Apple. Las recompensas se agregan como efectivo al final de cada día y se pueden usar para pagar la tarjeta o realizar más compras, o se pueden enviar a familiares y amigos.
Apple ha evitado las tarifas típicas de las tarjetas de crédito, como las tarifas anuales de membresía, las tarifas por pagos atrasados, las tarifas por realizar compras internacionales y las tarifas por exceder el límite de gastos de una tarjeta. No aumentará la tasa de interés en la tarjeta cuando el pago se haga tarde.
La aplicación de la tarjeta proporciona orientación sobre cómo realizar pagos. Muestra al titular de la tarjeta una gama de opciones de pago y calcula el interés de esas opciones en tiempo real. También hace sugerencias sobre el uso de la frecuencia de pago para reducir los pagos de intereses.
La tarjeta Apple está respaldada por Goldman Sachs y Mastercard, y Apple dice que su objetivo es tener tasas de interés que se encuentren entre las más bajas de la industria.
“También diseñamos la Apple Card para establecer un nuevo nivel de privacidad y seguridad,” dijo la vicepresidenta de Apple para Apple Pay, Jennifer Bailey, en el evento del lunes. “La seguridad está totalmente integrada en todo el hardware y software.”
Arquitectura segura
Como parte del esquema de seguridad, cada Apple Card tiene un número de tarjeta único que se almacena en el “Elemento seguro” de un iPhone. El elemento seguro es un chip especial que se utiliza para mantener seguras las transacciones de Apple Pay.
Cada compra realizada con Apple Card está autorizada por un autenticador biométrico — ya sea una huella dactilar a través de Touch ID o reconocimiento facial a través de Face ID — y un código único que cambia constantemente.
Además, la arquitectura de seguridad y privacidad de la tarjeta protege la información sobre lo que los titulares compraron, dónde hicieron sus compras y cuánto pagaron por ellos — incluso de Apple.
“Esta tarjeta tiene una privacidad total,” comentó Tim Bajarin, presidente de Creative Strategies, una firma de asesoría tecnológica en Campbell, California.
La privacidad también forma parte de la tarjeta de crédito física emitida a los titulares de la tarjeta Apple Card. La tarjeta de titanio no contiene número de tarjeta, código de seguridad CVV, fecha de caducidad o firma.
“Me gusta lo que han hecho con la tarjeta de crédito física,” dijo Jim Miller, vicepresidente de la práctica de banca y tarjetas de crédito en JD Power, una empresa de datos, análisis e inteligencia de consumidores con sede en Costa Mesa, California.
“Creo que se convertirá en el estándar de la industria,” dijo a TechNewsWorld. “No necesita el riesgo de que algún camarero escriba la información de su tarjeta de crédito en una habitación de atrás.”
El exquisito talón de Aquiles
“La tarjeta de titanio está exquisitamente diseñada, tiene muy buena pinta,” dijo Robertson de Nilson a TechNewsWorld.
“Será algo que haga una declaración cuando tengas que usarlo en el punto de venta en lugar de Apple Pay. Esa capacidad de hacerte sentir especial, o ser conocido, es algo que Apple comercializa primero,” señaló. “Una tarjeta de titanio pesada que solo tiene tu nombre en ella te convierte en la estrella, no el banco.”
Sin embargo, el brillo de la tarjeta puede verse atenuado por el 1 por ciento de efectivo diario que se recibe cuando se usa.
“En este momento, ese 1 por ciento es un talón de Aquiles, porque el 1 por ciento es más bajo que lo que obtendría de otros proveedores,” dijo Robertson.
“Recomiendo dejar la tarjeta de titanio en casa y llevar otra tarjeta que le devuelva un 2% de dinero en efectivo por esas veces que no puede usar Apple Pay,” sugirió Miller de JD Powers, “pero mucha gente va a querer para llevar la tarjeta porque es diferente.”
Market Share Play
Apple Card tiene el potencial de aumentar el uso y la aceptación de Apple Pay debido a la función de devolución de efectivo diaria del 2 por ciento, dijo Bajarin de Creative Strategies a TechNewsWorld.
“Los clientes de Apple reaccionarán muy favorablemente, e incluso podrían atraer a clientes que no sean de Apple a la plataforma de Apple,” agregó.
Sin embargo, es dudoso que la tarjeta haga crecer Apple Pay, según Robertson.
“Cualquiera que quiera pagar con Apple Pay ya lo está haciendo, por lo que no va a crear nuevos usuarios de Apple Pay,” dijo. “Es realmente un juego de participación de mercado. Los emisores de tarjetas de crédito existentes perderán las transacciones contra Apple”.
La Apple Card parece la tarjeta de crédito más atractiva del mercado en este momento, pero no siempre será así, predijo Rob Enderle, analista principal de Enderle Group, una firma de servicios de asesoría en Bend, Oregón.
“Cuando se lanza una tarjeta, a menudo se lanza con términos muy agresivos que cambian una vez que llegan a una masa crítica de usuarios,” dijo a TechNewsWorld.
“Espero que otras tarjetas contrarresten gran parte de los términos de Apple Card en breve. También espero que, dado que Apple es una compañía de alto margen, estos términos tan agresivos expirarán en aproximadamente un año. Hasta entonces, es extremadamente atractivo de ofrecer,” dijo Enderle.
“A los consumidores les va a encantar esto hasta que los términos se ajusten para aumentar los márgenes de Apple,” agregó, “y entonces descubran que están bloqueados con la tarjeta debido a la nueva deuda que han acumulado”.